Transferências bancárias: Poucos sabem, mas é proibido fazer transferências entre as próprias contas ou entre as contas envolvidas.

A homem ao balcão fica a olhar para o ecrã tempo a mais. Só quer mover dinheiro da conta à ordem para a poupança - uma coisa banal para qualquer pessoa. Mesmo assim, voltam a pedir-lhe o documento e chamam um colega. A fila avança devagar. E aparece a pergunta:

“Porque é que está a transferir entre estas contas? Estão associadas à mesma pessoa.”

Porque… são as contas dele. Mas há momentos em que a resposta prática passa a ser: “não desta forma” - e o banco pode bloquear.

Porque é que transferências “inocentes” podem, de repente, parecer suspeitas

Para nós, passar dinheiro entre contas próprias é rotina: entra o salário, vai uma parte para poupança, outra para investimento, outra para uma conta conjunta. Para o banco, esses movimentos são padrões: IBANs, países, frequência, montantes, origem dos fundos, e se há “ida e volta”.

Quando o padrão se assemelha a técnicas usadas para baralhar o rasto do dinheiro (branqueamento, fraude, evasão a sanções), os sistemas geram alertas. E, nessa altura, a transferência pode ser travada, mesmo que o titular seja o mesmo.

Um exemplo frequente: criar “saltos” sem necessidade. Por exemplo, abrir uma conta num corretor noutro país da UE e financiar assim: conta principal → segunda conta (mesmo titular) → corretor. Para si é organização. Para um sistema de monitorização, pode parecer “movimento circular” (sobretudo se houver entradas e saídas rápidas, repetidas e em pouco tempo).

O ponto essencial não é existir uma proibição geral de transferir entre contas suas. É a obrigação legal do banco de:

• identificar a origem/destino dos fundos quando o padrão é invulgar;
• pedir esclarecimentos e documentos;
• e, em certos casos, bloquear temporariamente enquanto valida.

Nota prática: quando existe suspeita, o banco nem sempre pode explicar ao detalhe a razão do bloqueio (para evitar “tipping-off”). Para o cliente, isto soa a arbitrariedade; para o banco, é procedimento.

Sinais que costumam aumentar o risco (mesmo com o mesmo titular): idas e voltas no mesmo dia, valores redondos repetidos, “entra e sai” logo após receber dinheiro, várias contas a alternar sem um motivo evidente, e mistura constante de fluxos pessoais com atividade profissional.

Quando as transferências internas ultrapassam a linha vermelha

O melhor “antídoto” é simples: encare transferências internas como operações que precisam de fazer sentido no extrato, e não como trocar dinheiro de um bolso para o outro.

Ajuda separar por função e manter rotinas previsíveis:

• conta à ordem para entradas e despesas;
• poupança (longo prazo);
• investimentos;
• atividade profissional (se for trabalhador independente/empresário em nome individual).

Depois, corte nos ziguezagues. Em vez de várias transferências pequenas ao longo do dia, prefira 1 transferência planeada (semanal/mensal), com um motivo fácil de compreender. Um extrato “limpo” dá menos trabalho a si e menos dúvidas ao banco.

Erros comuns que disparam alertas:

• percursos circulares (A → B → A) em pouco tempo, sem explicação óbvia;
• usar transferências entre si e o parceiro/familiar como “chat” (muitas microtransferências de ida e volta);
• descrições vagas (“ok”, “depois”, “👍”) em movimentos frequentes e repetidos;
• mexer em valores altos de forma fora do habitual, sobretudo com contas fora de Portugal/SEPA ou ligadas a plataformas.

Regra prática útil: se alguém neutro olhar para o seu extrato daqui a 6 meses, consegue resumir a lógica numa frase?

Se vai transferir montantes elevados ou fazer algo fora do seu padrão (ex.: enviar para uma conta sua no estrangeiro, mudar de banco, consolidar poupanças, receber herança, vender um imóvel), antecipe-se: fale com o banco e tenha documentação preparada. Não elimina controlos, mas muitas vezes evita bloqueios “a seco” e perdas de tempo.

Alguns bancos dizem isto de forma direta: “Transferências repetidas entre contas do mesmo cliente ou de partes relacionadas podem ser restringidas se dificultarem a identificação da origem ou do destino dos fundos.” Parece burocrático; na prática, traduz-se em bloqueios e pedidos de prova.

• Clarifique a função de cada conta (à ordem, poupança, profissional/empresarial, investimento).
  
• Evite idas e voltas e percursos circulares entre os mesmos IBANs, sobretudo em pouco tempo.
  
• Para movimentos grandes, guarde prova de origem e objetivo (PDFs servem).
  
• Avise o banco antes de uma operação invulgar, especialmente se for transfronteiriça ou para plataformas.
  
• Confirme no seu contrato/app quais as regras do banco para transferências entre contas relacionadas.
  

Então… as transferências internas estão mesmo “proibidas”?

Não, por regra, transferências normais entre as suas próprias contas não estão “proibidas”. O que muda tudo é o contexto: quando uma cadeia de transferências parece servir para esconder o percurso do dinheiro, simular operações, ou contornar obrigações legais, o banco trata isso como risco - e pode bloquear, recusar ou até terminar a relação.

O que é claramente problemático inclui:

• usar várias contas (mesmo titular) para criar camadas e dificultar a origem/destino;
• misturar sistematicamente dinheiro pessoal e de uma empresa sua sem separação;
• fazer circular fundos entre contas relacionadas para “parecer” atividade económica;
• enviar/receber de geografias/entidades que o banco considera sensíveis, sem justificação robusta.

Mesmo sem intenção, um padrão pode “parecer” isso. E, como quase ninguém lê os termos, a surpresa aparece depois: muitas instituições reservam-se o direito de recusar ou bloquear transações entre contas do mesmo cliente (ou relacionadas) quando precisam de cumprir obrigações de prevenção de branqueamento de capitais.

Do ponto de vista do banco, isto não é moralismo: é gestão de risco e proteção contra coimas e sanções. Do seu lado, a melhor defesa é consistência:

• menos passos desnecessários;
• motivos claros;
• e capacidade de provar de onde veio o dinheiro (e porquê está a ser movido).

Dica de “vida real”: se uma transferência ficar em revisão, conte com atrasos (às vezes horas, às vezes dias). Tenha uma almofada de liquidez para despesas essenciais (renda/crédito, contas) sem depender de uma única operação “no limite do prazo”.

Ponto-chave	Detalhe	Valor para o leitor
Transferências internas não são “sem regras”	Os bancos monitorizam movimentos entre as suas contas no âmbito do combate ao branqueamento de capitais.	Percebe porque uma transferência “simples” pode ser travada sem aviso.
Os padrões importam mais do que os nomes	Idas e voltas, rotas circulares e mistura pessoal/profissional podem parecer suspeitas.	Ajusta hábitos para reduzir alertas automáticos.
Comunicação reduz o risco	Explicar operações invulgares e ter documentos prontos ajuda a desbloquear mais depressa.	Mantém controlo ao mover montantes altos ou ao usar contas/plataformas fora do habitual.

FAQ:

• É mesmo ilegal transferir dinheiro entre as minhas próprias contas? Não, por si só. O que pode tornar-se ilegal é usar essas transferências para esconder a origem/destino dos fundos, contornar regras fiscais, sanções ou obrigações legais.
  
• Porque é que o meu banco bloqueou uma transferência entre duas contas minhas? Porque detetou algo fora do padrão (montante, frequência, país, “ida e volta”, tipo de beneficiário). O bloqueio não prova culpa; significa “precisamos de perceber antes de executar”.
  
• O meu banco pode encerrar a minha conta por transferências internas “suspeitas”? Pode. Se considerar o risco elevado, ou se não apresentar explicações/documentos suficientes, o banco pode terminar a relação, em muitos casos com aviso prévio.
  
• Que documentos devo guardar para transferências internas grandes? Recibos de vencimento, contratos (compra/venda, prestação de serviços), comprovativos de herança/doação, declarações fiscais, extratos de investimento - qualquer prova simples da origem e do motivo. Guarde em PDF por vários anos.
  
• Isto aplica-se apenas a transferências internacionais? Não. Transferências nacionais também podem ser analisadas. As transfronteiriças tendem a ser mais escrutinadas quando fogem ao seu histórico ou envolvem destinos/entidades de maior risco.